O que é um fiador e quando é que os bancos o exigem? São vários os fatores que determinam esta decisão. Explicamos tudo. Fonte: Idealista News

subida das taxas de juro é uma das medidas que o Banco Central Europeu (BCE) tem em cima da mesa para travar a inflação. Um aumento que, a acontecer, terá impacto nas taxas Euribor e, consequentemente, na prestação a pagar pelo crédito habitação. Um estudo recente do Caixabank, por exemplo, antecipa que as taxas Euribor atinjam terreno positivo já em 2022. Outro fator a ter em conta por quem quer comprar casa é que, já a partir de abril, entram em vigor novos limites aos prazos de concessão de empréstimos em Portugal. Será que é possível, perante este cenário, conseguir um crédito habitação sem fiador? Explicamos tudo.  

Ao estudar a concessão de novos créditos habitação, muitos bancos exigem uma garantia bancária, ou um fiador, para formalizar a operação: ou seja, que um terceiro se comprometa a pagar a dívida em caso de incumprimento do titular. No entanto, esse valor não é necessário quando o cliente tem um perfil solvente e outros fatores são cumpridos, como por exemplo solicitar um empréstimo de valor reduzido ou já ter contratado outros produtos com a entidade. Explicamos o que é um fiador e que responsabilidade tem quando os bancos o pedem e quais as condições que devem ser cumpridas para obter um empréstimo sem fiador.

O que é um fiador e que responsabilidade tem?

garantia bancária, ou a existência de um fiador, é uma terceira pessoa que se compromete a pagar a dívida do titular da hipoteca em caso de incumprimento. Ou seja, é uma pessoa que, sem receber o dinheiro do empréstimo, concorda em responder pela dívida contraída com o banco como se fosse sua.

Quando é que os bancos pedem fiador?

Existem vários casos em que os bancos costumam solicitar um fiador na hora de pedir um empréstimo para comprar casa. Em geral, pode dizer-se que os bancos solicitarão um fiador quando o titular que vai assinar a hipoteca não for um cliente que oferece todas as garantias ao banco. Ou seja, um cliente que, por si só, não é suficientemente solvente ou não oferece garantias suficientes de que conseguirá pagar a dívida contraída a partir da assinatura do crédito.

Fiador no crédito habitação
Gtres

O que é preciso para conseguir um crédito habitação sem fiador?

Em geral, podemos dizer que a única forma possível de obter um crédito habitação sem fiador é convencer a entidade de que somos um cliente suficientemente seguro e solvente. Para isso, vários fatores devem ser levados em consideração, entre os quais destacamos os seguintes:

Valor dos rendimentos

O primeiro fator a considerar é o valor dos rendimentos. Se for um montante elevado, é muito provável que o banco não solicite fiador. Claro, isso depende principalmente do trabalho que se tem, por isso não é um elemento fácil de “modificar”. Nesse sentido, um bom conselho se queremos obter um crédito habitação sem fiador é solicitar o empréstimo após um aumento salarial.

Trabalho estável

Outro elemento que os bancos levam em consideração ao solicitar ou não um fiador é a estabilidade do trabalho. Podemos ganhar muito dinheiro, mas se esse rendimento não for constante e estável ao longo do tempo, o banco poderá pedir um fiador. Nesse sentido, ter trabalhado por muitos anos na mesma empresa, além de ter um contrato fixo, ajuda na hora de não precisar de fiador. 

Comprar casa com crédito habitação
Gtres

A importância da idade

idade é outro fator que terá muita influência no momento do banco decidir se um cliente precisa de apresentar fiador. A melhor idade para solicitar um crédito habitação varia entre 35 e 45 anos, sendo menos provável que o banco exija um fiador nessa faixa etária. Pelo contrário é quase certo que os bancos pedem fiadores aos clientes mais jovens, que tenham menos de 25/30.

Valor do empréstimo

Outro elemento que pode ser decisivo na hora de obter um crédito habitação sem fiador é o valor do empréstimo habitação. Quanto maior o montante emprestado, maior será o risco de incumprimento e, consequentemente, maior será a probabilidade de o banco exigir um fiador. Pelo contrário, no caso de empréstimos de baixo valor, como há menos risco de incumprimento, é mais provável que o banco aceite emprestar dinheiro sem a necessidade de fiador.

Relação com o banco

Por fim, outro fator que pode ter muita influência na hora de conseguir um crédito habitação sem fiador é o tipo de relação que se tem com o banco. Se solicitarmos o empréstimo num banco com o qual temos um longo relacionamento (ou seja, já contratámos outros produtos) é mais provável que não precisemos de ter garantia uma bancária, ou seja, um fiador.

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